城市商业银行发展普惠金融路径研究

银行可持续发展。文章以城市 为例，深入分析了 金融的特点，对于普惠金融体系构建存在问题进行探讨，并且为商业银行提供了发展普惠金融路径，仅供城市商业银行参考和借鉴。［关键词］城市 ；普惠金融；发展路径［DOI ］ 10. 13939/j. cnki. zgsc. 2020. 04. 054金融领域的竞争越来越激烈，城市商业银行发展面临着 史无 的挑战， 新的金融体系是增强商业银行活力的效手段。 融提出比较晚，联合国在2005年提出的一个新概念，发展这种金融的目的在 个阶层的全体人员都能获得金融 ，确保社会群体都能 经 ，体现了 平 ，最终实现共同富裕。城 商业银行发展

融具有现实 ，我国经济处 型关键时期，城市商业银行想要 稳定发展，需要结合金融市场的情况，有地进行金融体系改革，除了要创新金融制度，龙产品创新，使得城市商业银行的金融 可囊括所有客， 强商业银行的活力和市场竞争力。商业银行 主要的是中高端群体，低端群体的金融 求得不到满业务根据市场需求增加种类，满足各种金融服务要求，具备

有效性。24无法掌握客户征信情况融主要针对的是小 贷业务，面向的是资金实力不 的小企业和低收入 ，开展这个信贷业务的最大风险 抵押。城市商业银行贷款需要担保，或者用实物进行抵押， 融业 法 到 的信贷，

象在这些方面欠缺， 无商业银行不能获知客户的足，势影响社会和谐稳定发展， 融的出现和发展扭了现状，商业银行的金融 围 泛，低收入 提供小额贷款业务，全员 经济发展，商业银行也能从中获，是

用， 不 的情况严重，影响银行对客 用和还款能力评估，商业银行开展 融的风险急剧增加，可能产生大量的 和坏账。此，我国 体 处于完善阶段，存在 ，给了一些 空子机会，不 期向银行还款，通过种方式逃避，违约的损失小，这也使得社会上出 现了 老赖。 融的成 力n，商业银行势必要提高，小 贷的价格失去了合 ，从而引起了社会的道 。24风险管控难度大互惠互利的金融业务。%普惠金融特点融实 就是 体人员找到适合自己的金融服， 提具有极高的现实 ，打了金融业 中高端 的模式，关注社会 融 的需求，支持小 贷业务， 融构向各个阶 员提供必要的融 ， 都能享受金融 ， 在经 中获取，城商业银行实现经济交易和社会效益。 融的特点主要 三个方面 ： ，所 和企业可获得多种 的金融 ， 保 格符合每个群体的实际情，也就是具有合 ，不能 的承受范围，琴融业务种类多， 保险、信贷、养老 。 ，甲融建立健全体系，拥有完善的机构，做好制度创新和产品创 新，加强内部监督和控制， 学的标准，使得 融业务能 实下去。金融 存在 大的风险，琴融发展必须加强市场监管，降低融风险， 融业地 社会和 。 ，树可持续发展理念，普惠融机构 决策和标准要 光，财方面也 力续发展，这是保 融长期 大众的前提 。城市商业银行 融风险控 力大，小企业防控风险的能力低，一旦商业银行对小企业提供了信贷业务，其自 身不能抵抗资本和市场冲击的情况下会破产，不具备偿还能 力，商业银行的风险控 度会增加。通过 的调查发现， 商业银行经手的 业贷款中， 款 大的 是中小业，也是 发生不 贷的。城 商业银行为了控制融风险， 要求中小 业 须进行抵 ， 是 要实现

这个目标难度大，只要是因为中小企业资产少，根无法提 供有效的担保，中低收入 小 贷业务风险控 是难加 ， 商业银行发展 融的 力大， 控 贷风险成为了摆在面前的 。3城市商业银行发展普惠金融有效路径34运用大数据做好信用评估城 商业银行发展 融 须加强和 平 ，现代人的生 不了 ，无是 是企业只要在就会留下 ，我们 为大 ，任 和经济交的 都会 下来， 银行构建大 用2城市商业银行发展普惠金融障碍普惠金融始终坚持服务于所有人，价格公平合理，金融

，自 客户的所 和信息，比 力、资金流情况、个 ，实现了个人和企业信用跟踪 ，信用评估具有客观性和可靠性，全面的了解客户和企业的信用上 54 2020.2刘66：城市商业银行发展普惠金融路径研究状况， 是否提供小 风险。商业银行和国家

贷，有效地控

，根

财政与金融主要 的是 银行，突小 代 的金融业务形式，

融业融的特贷时间和空间限制，现和用分析 协助点 标准，把整个 来，全方握所 和企业信用，防止烂账的出现。3.3合理定价城市商业银行 融合 是关键，价格低会影响到金融机构 ，银行 小 贷热情，员脱离了客户经济所能承受范围，小 贷的需求变得越来越，不 商业银行 融的可持续发展。 融和传融 面对的群体不同，原来的 方法无法适用融，寻求一种新的 方法是重中之重，大 具态化和综合性分析 的功能，禾U用 客户进行信用，了解各个阶层和企业的经济水平和偿还能力，然后

科学合理的 ，同时构建智能 模型， 的预测工作。3.3定制金融产品地完成信用评估，发放贷款的速度 ，实现，客 度 。线下 融机构建设，完善小额贷款审批流程， 和引 。3.5强化风险控制城市商业银行 融时刻把资金安全放在第一位，不下，

能盲目追求信贷业 ，忽视了信贷风险控制， 商业银行承受巨大的风险。 融业 入补偿 ，多个主体拉入到 融机构，比如保险 、商会等，起到分担风险作用。此，商业银行 融向 化发展，整合和优化金融资产，通过发行 的方式融资，这就能保证资产充足，还能把小 惠金融业务风险。贷的风险分散化，最大程度降低普4结论综上所述，城市商业银行发展普惠金融

低收入 和小企业金融服务需求小，但是却具有类型升级转多的特点，城商业银行发展 融 要做的就是辐射，小 贷需求的所 和企业纳入到 围内，而这些客户的需求 大，想要提 融 ，就要全面了解客 求， 地创新金融产品， 足所有阶层的要求，这也是增强商业银行核 争力的关键。 商业银行 融要从供给出发，通过大 客户进行分类，找每个 客 融 的共性， 的的开发金融产品，这 的产 受客户青睐，每个客户都能找到适合 自己的金融产品，商业银行和客户之间黏性提高，客 获得 了 的金融 客户。3.4提供优质服务型，完 融体系。商业银行 融业务发展借助于大数， 确地评估客 用、科学合 、实现金融产、线线下 合、强化风险控制等措施，促进普惠金融 发展，商业银行获取 。参考文献：[1 ]李国.对西藏普惠金融发展的思考/J]-知识经济，2019 (18) : 67.[2]李苍.普惠金融在中国的前景[J]-金融评论，2018

， 度 ，同时还能吸引 新(6) : 32.[作者简介]刘蓿蓿(1987-)，女，汉族，湖南衡阳人，硕士

城市商业银行开展小 贷是提升自身竞争力的重要手段，运用现代信息技术，采取线上线下相结合的方法。线上学历，中国建设银行衡阳市分行支行行长，研究方向：银行金融管 理和营销°(上接P53)区大学生，毕业后到指定地区从事养老产业相

补充后续 求量°另 老龄化和延迟退休大 下，需要根据老年人的 的就业 °参考文献：[1] 朱俊生•构建多层次养老保险体系：国际经验与中国实践/ J] 8

[4] ，李坤，朱峰•国外多层次养老服务模式及启示

/ J] 8 社会 ，2017 (3) 8[5]

经验和特点，开发非全日波•发展二、三支柱完善多层次养老保障体系/ N] 8

中国保险报，2018-10-31.[基金项目]河北省人力资源和社会保障研究课题：河北省多

养老保险体 建设 国 2019) °( : JRS -2018 -，2017 (6)8[2] 梁•河北 世界，2018 (33) 8养老保险的体系建设/ J] 8劳动保障

[作者简介]路倩(1988-)，女，汉族，河北保定人，硕士研 究生，河北金融学院助教，研究方向：养老保险、人身保险；王士

(1985-)，女，

[3] ，盖艳丽.国外养老保险制度对我国的启示[J]8

， 北保定人， 究生在读，河北金现代商贸工业，2017 (6) 8融学院讲师，研究方向：社会保险\"2020.3 确 55