民间自愿互助理财，通常被视为与国家相悖的活动，因其与“传销”有着相似的特征。这类理财方式通常通过五级三晋制的奖金制度吸引参与者，上线误导下线加入，以获取非法利益，从而被国家官方定义为“新型传销组织”。
国家对这类行为采取了严格的法律管控。例如，《禁止传销条例》自2005年起实施，明确规定了传销行为的三种主要形式：一是以发展人员为手段，通过计算下线数量给予报酬；二是要求缴纳费用或购买商品获得资格；三是形成上下线关系，以销售业绩为依据支付报酬。对于组织者和骨干分子，法律会处以高额罚款，情节严重的甚至追究刑事责任。
此外，工商部门有权对为传销提供支持的单位和个人进行处罚，包括停止违法行为、没收违法所得并罚款。任何公民都可以举报传销行为，举报后将得到保护，并在情况属实时获得奖励。因此，参与民间自愿互助理财的风险和合法性问题，从国家法律的角度来看是明确的，建议谨慎对待，避免陷入非法活动。