买重疾保险买的是什么?
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.“买保险就是买保额”是重疾险的初心重疾险本身就是为了解决重病后“经济上死亡”的问题。那么重疾险的保额买多少合适呢？
从预防风险的角度我们要尽可能地买到更高：
①要顶得住疾病的极端情况；
②要有能力追求更好的治疗手段；
③要维持的了未来3-5康复期间的开销
④要考虑到未来的终身服药
⑤维持住自己现有的生活品质
这些我们都想要通过重疾险覆盖住。但是，理想很丰满现实很骨感。
面对疾病，我们手里的钱越多越好，但是买保险是要花钱的，很多家庭并没有能力支出如此多的保费。这时候就要考虑性价比的问题了。这个时候的的性价比不是单纯的从保额、保费来看的，而应该从实际效果上来看。
疾病会带来的各项支出和损失，大致可以分为以下三类：
①治疗费用：用来治病，稳妥起见应为平均治疗费用的2-3倍
②收入损失：生病及康复期间无力工作，损失掉的收入
③额外支出：更好的治疗方式、就医体验，更好的康复效果，这个支出没有上限
这些支出和损失的重要性是递减的，我们首先要保证的是能够看得起病，再保证能够维持看病养病期间的正常生活，最后再考虑更好的治疗手段。
根据上面三类支出的重要性，再结合考虑预算的*，我们给出了3种重疾保额的配置方案：
覆盖治疗费用的重疾保额是最重要的，按照现在重大疾病的平均开销而言，大致需要80~100万保额，但80~100万保额就意味着上万的保费，这对很多家庭依然是一个不能够承受的价格。
不过幸运的是，随着保险的发展，出现了一批物美价廉的百万医疗。这种产品价格低，保额高，几百块就可以报销高达几百万的治疗费用，非常完美地覆盖了治疗费用。所以我们只需要考虑收入损失和额外支出就好了。
因此重疾保额建议这样配置：
在结合自己实际情况和预算的情况下，尽量让重疾保额同时满足以下两个条件：
①重疾保额≥3-5年年收入
②重疾保额≥50万
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重疾险是每个家庭都应该配置的，特别是家庭经济支柱。看《药神》我们就知道重疾给家庭带来的打击有多重。而且重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。
其他的保险，挂了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因，事故情况，而重疾险，关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数的，时间长短的，所以很多人就不知道到底应该怎么选。
从疾病类型分：
01 防癌险
防癌险，顾名思义，只保癌症，确诊癌症了就赔钱，但是通常原位癌除外，或者作为轻症，大家平常所听到的谁谁谁癌症了，花好多钱治疗，又做手术又做化疗的，都是保险赔付的癌症，原位癌是属于另外一个体系的东西，所以不用担心，只要病例报告上写的不是**原位癌这几个字就都是正常的癌症。
a.癌症占女性重疾发病率的80%左右，男性重疾发病率的70%左右，所以，如果预算特别不够买不了重疾，那么在年轻的时候防癌险也是可以顶一阵的；
b.另外一种用途就是补充保额，如果已经买了一定额度的重疾险，额度还不够但又没有太多的预算加重疾，那么加防癌险也是一种很好的处理办法；
c.对于健康状况有一定问题的人来说，防癌险的核保会更松一些，比如对于心脏疾病这些，癌症不涉及这种器官，自然核保就会更松，因此对于健康状况亮红灯的投保人来说可以尝试一下防癌险。
02 重疾险
重疾险，顾名思义，重疾了就赔钱，但核心问题在于如何界定“重”，因此，保险公司就列了很多条件和要求，要符合要求以后才算“重”疾，癌症是这中间最好达到的，重疾险是包含所有防癌险的赔付责任的，都是确诊就给钱，而其他的病需要满足一些检查，报告，或者住院的条件。
a.重疾的作用在于收入损失补偿，也就是，生病了没办法工作，这几年的收入损失由重疾险补偿。所以，重疾险和医疗险没有替代作用，两个各有各的功能，重疾的保额至少买到目前年收入的3倍以上。
b.收入再低，都可以买得到合适的，足够额度的重疾险，在预算有限的情况下，可以拿保障时长换保障额度，也就是说同样预算3000，宁愿选择保到60岁的60万保额，也不选保到70岁的30万保额。
c.高收入人群，要看有没有替代收入，比如不用干活收入都不会受到影响，或者受影响很小，那么可以少买一点保额，否则，3倍年收入的保额是必须的。
03 单病种
白血病险，手足口病险都是属于单病种产品，就是只保这一个病，通常都是一年期的短期保险，看起来价格便宜，但实际上这些单病种发病率极低，只是大家听的比较多觉得好像发病率高一样，单买很多个单病种险种，还不如一步到位买个保障全的重疾，重疾价格还更便宜。
比如，一个白血病险一年期50万保额卖80块，一个手足口病险也要50块，买六七个这样的险种就将近500块了，而覆盖百种疾病的少儿重疾险三十年保三十年交费的，50万保额每年也只要500块，还有少儿高发重疾双倍保额增长，你说哪个更划算呢？
如果重疾保额已经买够了，对某个疾病特别担心，那么可以选一两款作为补充，但千万要记得，重疾险才是王道，单病种挑不起大梁。
（保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）
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有些还是有些钱或者有些人脉的朋友，在和我聊到保险的时候说到：我不需要重疾保险，你们的医疗费报销的保险还不错，我买一份吧。为什么他们对重疾险的认知究竟有哪些的偏差呢？
说实在的他们的认知也没有大的偏差，因为相对于他们的经济能力和人脉关系来说，发生大病之后他们的急需的医疗费用是可以很快的筹集到的，治病结束后只要有保险公司的医疗费用的报销就可以了，家庭的经济负担也不是非常的大。所以貌似和重疾保险之间不需要发生关系。
但是他们也存在对重疾保险的理解偏差。这个偏差我认为不是他自己的原因，而是在过去我们的保险行业对重大疾病保险的宣传有关系，过去大家对重疾保险的宣导就是，重疾保险是确诊给付，这些钱可以应付我们在重疾治疗过程中的医疗费用的支出。而在现在各家保险公司不断的推出百万医疗类的产品之后这个理由真的不存在了，因为多数的百万医疗保险可以报销社保内外的医疗费用，所以客户有"我有百万医疗不需要重疾保险"的想法很正常。
那么重疾保险究竟最重要的作用是什么呢？我想应该是我们在失去工作能力或者降低工作能力，导致收入降低甚至没有收入"经济断流"的时候起到决定性的作用。如下图：
重疾保险可能带来的风险
说到家庭或者个人的经济断流风险，我就想起来了在过去的两年内很著名的两个案例：【华为解雇魏延政案】和【兰州交大博文学院解雇刘伶利案件】，不过两个案件结果：一个是*判处用人单位胜诉（华为解雇魏延政案），一个是用人单位败诉（刘伶俐案）。刘伶俐案兰州交大博文学院败诉，是因为用人单位没有给到员工足够的医疗期并在医疗期内终止劳动合同。根据《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》职工患病或非因公负伤的企业应根据职工工作年限给予3-24个月的医疗期，并且规定在医疗期内用人单位不能以任何理由终止与职工的劳动关系。
而华为解雇魏延政案华为胜诉，是因为用人单位在24个月的医疗期之后终止劳动合同的。因为《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》同时规定医疗期满后任不能从事原有工作或在企业调岗后任无法从事工作的，用人单位有权解除双方劳动关系。所以，在劳动单位在法定范围内解除劳动合同，而我们的疾病还没有恢复正常，或者说没有办法从事原来的工作的情况下，收入减少甚至没有是个大概率的事情。这种情况下我们就面临了极大的断流的风险，需要充足的资金储备。说到这里我想起了我们老家的一句话：救急不救穷。说的就是有稳定的收入情况下急着用钱可以借，穷的没有收入的情况下就不借。而借钱给生病的人属于救急、借钱给生病且失业的人某种程度就属于救穷了。
所以，重疾保险，尤其是购买了充足保额的重疾保险就属于稳定我们家庭的现金流，稳定家庭的经济生命。今天写到这里。
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医疗，是解决治疗费的问题，属于报销，不能超过实际医疗费用；而重疾险是按保额给付，和医疗费用无关。同时，重疾的后续的护理营养以及不能工作的损失，都需要通过重疾险去解决。不同产品解决不同问题，请知悉。
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